Новые возможности для страховщиков ОСАГО

	12 и 13 мая 2020 г. в Госдуме РФ приняты во втором, а потом и в окончательном третьем чтении поправки в закон об ОСАГО, которые позволят страховщикам выбирать базовые ставки страховых тарифов, учитывая личностные характеристики автомобилиста и соблюдение им ПДД. В РСА уверены, что установление справедливого тарифа — самый верный путь к снижению аварийности на дорогах.

Поправки в закон об ОСАГО: суть депутатского законопроекта

Данная законодательная инициатива объединила в себе весь комплекс изменений, связанных как с очередным этапом реформы по либерализации тарифов ОСАГО, так и с организацией собственно функционирования системы «автогражданки» на фоне проводимых карантинных мер.

Основная реформаторская новинка — удорожание страховки для злостных нарушителей за счет введения нового коэффициента, учитывающего грубые нарушения ПДД — такие как вождение в нетрезвом состоянии, проезд на красный свет и пр.

Справедливые тарифы как стимул для снижения аварийности

Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) с введением нового коэффициента связывают не столько увеличение сборов, сколько перераспределение тарифной нагрузки: добросовестные водители смогут приобретать страховую защиту дешевле, нарушителям придется потратить больше. Поправки также предположительно расширят конкуренцию среди страховщиков за безаварийных водителей — основной драйвер ценовых ориентиров.

Тенденция к снижению средней цены полиса ОСАГО обозначилась уже после первого этапа реформы, стартовавшего 9 января 2019 г.: снижаясь постепенно, она в годовом сравнении уменьшилась на 5%.

С другой стороны, удорожание обязательной «автогражданки» для злостных нарушителей ПДД, которым свойственна высокая аварийность, станет весомым экономическим стимулом для этой категории водителей к минимизации количества дорожных аварий и к более безопасной езде в целом.

Принятие ценовых поправок особенно актуально на фоне текущих изменений в экономике, связанных с карантинными мерами из-за COVID-19, которые способны не просто замедлить, но и развернуть тренд на снижение ОСАГО-тарифов.

«Пандемическая» составляющая законопроекта

Во втором чтении законопроект «прирос» своеобразной «пандемической» частью, а именно — возможностью выкупать полис ОСАГО, не имея на руках диагностическую карту. Такая льгота представлена автовладельцам на период до 30 сентября текущего 2020 г. и может быть при необходимости продлена еще на квартал.

Временное освобождение от обязательного техосмотра одобрено страховым лобби как механизм, позволяющий не допустить прерывание автострахования в период антивирусных ограничений.

«Отвязка» процедуры получения диагностической карты от покупки полиса «автогражданки» ограничено обязательством для страхователя предоставить этот документ выдавшей полис страховой компании в течение месяца, начиная с момента снятия действующих в стране карантинных мер. Нарушение этого требования чревато отказом в выплате по страховому случаю с перенесением возмещения ущерба на виновного в совершении ДТП.

Особенности ОСАГО в период пандемии

Текущий момент для автостраховщиков во всем мире определил единую статью фактического заработка — резкое падение выплат по автострахованию в связи со спадом дорожного трафика. На западе некоторые страховщики даже практикуют такую меру поддержания лояльности, как возврат клиентам части премии за неиспользованную в месяцы карантина страховую защиту.

Статистика подтверждает: в апреле, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, число ДТП на российских дорогах сократилось в среднем на 43%, в отдельных регионах этот показатель достиг 90%.

Имеющее место в нашей системе жесткое регулирование тарифов по обязательному страхованию лишает возможности российских страховщиков последовать примеру западных коллег, покупающих лояльность клиентов такой рекламной акцией, как возврат части премии. Тем не менее, ограничительные меры стали реальным фактором, который заставляет страховщиков передвигать цены к нижней планки установленного Центробанком тарифного коридора.

При этом эксперты предостерегают: ограничения не следует рассматривать как долгосрочные и нельзя класть в основу перерасчета тарифов. Игроки отечественного рынка страхования каско и ОСАГО еще не готовы назвать объем экономии на выплатах с начала введения карантинных мер, однако не приходится сомневаться в том, что страховые выплаты резко сократились.

В целом рынок ОСАГО можно считать находящимся в весьма хрупком равновесии: уменьшение числа ДТП является лишь частичной компенсацией тенденции к снижению премий и росту расходов на авторемонт из-за падения национальной валюты.